新周刊2024年11月12日发布:支付业态激变，全球无卡化进程正加速

过去多年，移动支付的发展，让实体卡逐渐退出一线支付方式的行列。然而后移动支付时代，金融科技大爆发正在加速全球无卡化进程。

即时支付系统的兴起

中国移动支付的崛起，其背后是金融基础设施的完备。2002年，中国现代化支付系统CNAPS正式上线，此后基于CNAPS，人民银行在2005年和2006年分别上线了大额即时支付系统和小额批量支付系统，形成了我国沿用至今的支付基础设施格局。此后，2011年，首批支付牌照发放，通过市场的大胆模式创新与发展，极大提升了支付与转账效率，使得我国的移动支付领先全球。

换句话说，如果没有CNAPS的搭建，也就没有当下的移动支付壮大。

众观全球，即时支付系统浪潮也近几年正在兴起，主流国家均在推行即时支付系统。

2024年8月，瑞士正式上线其即时支付系统SIC5，该系统接通瑞士60多家金融机构，覆盖95%零售支付场景，能够实现7X24小时的P2P即时支付到账。

2023年10月，阿联酋推出即时支付系统Aani，使本地交易能够每周7天、每天24小时即时安全地处理。

2023年7月，美联储正式上线其实时支付系统FedNow，这让账单支付、工资支票和其他常见的消费者或企业转账能够快速、全天候地进行。

2020年11月，巴西上线即时支付系统PIX。PIX在巴西获得了极大的成功，相关报告显示，在全球范围内，PIX是使用率排名第二的实时电子转账系统，仅次于印度的统一支付接口UPI（2017年上线）。

即时支付的盛行，让钱包支付变得更加便捷，这也使得无卡化不仅仅在中国上演，一向对实体卡支付固执的欧美国家也正在拥抱电子钱包。

调研机构对欧洲地区的支付方式预估显示，电商支付方面，信用卡的交易额将从2023年的22%下降到2027年的17%，数字钱包支付则从30%增长到40%；线下支付方面，信用卡交易额将从2023年的21%下降到2027年的18%，而数字钱包则相应的从13%大涨到27%。

特别是欧洲的千禧一代，更加推崇使用数字钱包进行支付。未来是属于年轻一代的，支付巨头们也正在迎接变革。

金融科技的大行其道

2024年6月，万事达卡宣布了其新商业愿景，到2030年实现电子商务支付的100%Tokenization（支付标记化），以让消费者减少对卡号的输入，同时降低欺诈率。

支付标记化是国际芯片卡标准化组织EMVCo于2014年发布的一项技术，最早随Apple Pay一并上线，通过用支付标记（Token）取代银行卡号进行交易认证，避免卡号等信息泄露带来的风险。

万事达卡表示，支付标记化的采用率每年以50%的速度成长，目前通过该技术保障了其全球约25%的电子商务交易。

支付标记化大大降低了实体卡的使用频率，而万事达卡也正在尝试推行新的前端支付交互方式。

结合标记化技术，万事达卡在今年8月底于印度推行支付密钥服务（Payment Passkey Service），允许客户通过使用生物识别技术优化交易。在印度进行初步试点项目后，万事达卡计划在未来几个月向全球更多消费者和金融机构推出万事达卡密钥服务。

支付标记化与生物识别技术的结合，万事达卡正在试图让用户更加快速地忘记实体卡的存在。

支付市场的其他角色也正在改变自己的商业策略。

近日，Adyen就发布了一系列支付终端，提升用户的支付体验，这其中包括一款SFO1台式终端。搭载8英寸触摸屏的Pad样式收款设备，让用户感受到科技感的同时，也弱化了对刷卡槽等传统支付方式的支持。

在账户侧，虚拟卡正在成为全球各大支付公司的一大新兴业务，就连金融基础设施不够发达的非洲也不例外。

全球移动通信系统协会GSMA曾在2023年发布一份调研报告，Safaricom M-Pesa，MTN Momo等主导地区移动支付业务的运营商，都与Visa、MasterCard联合推出了虚拟卡业务。

Safaricom曾在2022年6月与Visa合作推出了M-Pesa GlobalPay虚拟卡产品，主要客群是面向需要海淘的M-Pesa用户，用户可以在M-Pesa App直接申请一张虚拟Visa卡，从而在亚马逊或者阿里巴巴上购物。

更加智能、更加电子、更加便捷的科技手段，让传统卡片逐渐退居幕后。此外，全球正在经历数字货币的变革。

数字货币支付全球兴起

稳定币支付在近两年开始爆发，高效、低成本让很多商业支付开始青睐稳定币支付。

2023年8月，曾经的电子支付领航企业PayPal宣布推出其稳定币PYUSD，根据PayPal的声明，购买PayPal USD的客户将能够在兼容的外部钱包和PayPal账户之间转移这种稳定币。到今年7月，PYUSD的发行量已经超过5亿。

本月初，全球支付巨头Stripe宣布，自10月9日起，美国Stripe商户已获准通过其在线结账页面接收Circle发行的稳定币USDC。该消息宣布后首日，其平台就有70多个国家的个人已经使用稳定币进行在线交易。

不仅仅是线上支付，线下支付也在探索进行稳定币支付。

近日，新加坡加密支付供应商Alchemy Pay宣布将其虚拟卡服务与Samsung Pay整合。用户可以通过三星的非接触式支付平台无缝地使用其持有的加密货币。

在此之前，苹果表示将开放NFC功能后，USDC稳定币发行方Circle就表示，探索通过iPhone上的Tap to Pay功能，让USDC能够进行线下支付。

数字货币兴起，或许会带来一定的加密货币实体卡发行，但长远来看，借助电子钱包实现线下支付会更加受欢迎。

那么，全球支付除了无卡化趋势之外，还有哪些趋势值得关注呢？

移动支付网、出海记以《跨越周期，奔流四海》为主题，将于11月15日在深圳举办2024第二届跨境数字金融产业合规与共生大会，届时将探讨AI人工智能、账户结算、全球本地支付、跨境数据流动、数字货币等热门话题。